퇴직연금 · IRP · 세액공제

개인퇴직연금 IRP 가입, 어디서 하면 유리할까?
비교와 절차

노후 준비는 해야겠는데, IRP 가입은 어디서 하는 게 좋은지 고민되죠.

은행·증권사·보험사 어디서든 가입할 수 있지만, 수수료와 투자 상품이 다 달라요. 증권사는 ETF 라인업이 넓고, 은행은 지점 접근성이 좋고, 보험사는 연금보험 형태로 운용되죠. 연금저축과 합산해서 연 900만원까지 세액공제를 받을 수 있으니, 가입 전에 금융기관부터 비교해보세요.

IRP 가입 조건은 뭔가요?

만 18세 이상이면서 소득이 있으면 누구나 가입할 수 있어요. 근로소득, 사업소득, 기타소득 전부 해당되죠. 직장인·자영업자·프리랜서·공무원·군인 가리지 않아요.

회사에서 DB형이나 DC형 퇴직연금에 가입돼 있어도 개인 IRP는 별도로 만들 수 있어요. 다만 55세까지 인출이 제한되니, 긴급자금 여유가 있는 상태에서 가입하는 게 좋죠.

은행·증권사·보험사, 어디가 유리할까?

IRP는 가입하는 금융기관에 따라 수수료, 투자 상품 라인업, 앱 편의성이 다 달라요. 한 번 만들면 오래 쓰는 계좌니까, 수수료보다는 투자 전략에 맞는 곳을 고르는 게 중요하죠.

온라인 전용 상품을 고르면 운용관리 수수료가 0원인 곳이 많아요. 수수료 차이가 20~30년 뒤 복리로 크게 벌어지니까, 꼭 비교하고 가입하세요.

온라인으로 어떻게 가입하나요?

스마트폰 앱에서 10분이면 끝나요. 영업점 방문 없이 비대면으로 바로 개설할 수 있죠.

영업점을 선호하면 신분증 하나만 들고 가까운 지점을 방문하세요. 창구 직원이 투자성향 테스트부터 상품 추천까지 안내해줘요.

세액공제는 얼마까지 받을 수 있나요?

연금저축과 IRP를 합산해서 연 900만원까지 세액공제 대상이에요. 연금저축은 600만원 한도가 있으니, 연금저축 600만원 + IRP 300만원으로 나눠 넣는 게 일반적이죠.

총급여 5,500만원 이하면 납입액의 16.5%를 환급받아요. 900만원 전부 넣으면 최대 148.5만원을 돌려받는 셈이에요. 총급여 5,500만원 초과면 공제율이 13.2%로 낮아지지만, 그래도 최대 118.8만원 환급이니 꽤 쏠쏠하죠.

가입 전에 꼭 챙길 건 뭔가요?

IRP는 장기 계좌라서 한 번 가입하면 55세까지 묶여요. 가입 전에 이것만 확인하면 나중에 후회할 일이 없어요.

퇴직연금 세액공제 글에서 연금저축과 IRP 세액공제 차이를 더 자세히 비교할 수 있어요.