대출 · 중도상환 · 수수료
"목돈이 생겨서 대출 갚으려는데 수수료가 몇백만원이라는데요?"
변동금리 대출은 3년만 지나면 수수료 없이 갚을 수 있어요. 고정금리는 고정 기간이 끝나야 면제되고, 정책자금 대출은 처음부터 수수료가 없고요. 내 대출이 어떤 유형인지에 따라 면제 조건이 완전히 달라져요.
금융위원회 규정에 따라 금리 유형별로 면제 시점이 정해져 있어요. 핵심은 변동금리 3년이에요. 이 규정 하나만 기억하면 대부분 상황에서 판단할 수 있죠.
금리 유형별 면제 조건| 대출 유형 | 면제 시점 | 비고 |
|---|---|---|
| 변동금리 | 3년 경과 후 | 법적 의무 면제 |
| 고정금리 | 고정기간 종료 후 | 종료 후 변동 전환→3년 |
| 혼합형 (5년 고정+변동) | 고정기간 후+변동 3년 | 약 8년 후 면제 |
| 정책자금 (디딤돌 등) | 처음부터 면제 | 수수료 없음 |
| 전세자금대출 | 대부분 면제 | 은행별 약관 확인 |
| 신용대출 | 대부분 면제 | 주담대만 주의 |
대출 갈아타기를 고려 중이라면 면제 시점까지 기다릴지, 수수료를 내고 바로 갈아탈지를 금리 차이와 비교해서 판단하세요.
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3년 미만이라 수수료가 발생하는 경우, 금액은 상환금액과 금리 차이, 남은 기간에 따라 달라져요. 법으로 최대 1.5% 한도가 정해져 있고, 실제로는 0.5~1.2% 수준인 경우가 많아요.
금리가 올라간 상황에서는 수수료가 거의 안 나오거나 0원인 경우도 있어요. 은행 입장에서 손해가 아니니까요. 정확한 금액은 은행 앱이나 고객센터에서 바로 조회할 수 있어요.
수수료가 나온다고 무조건 손해는 아니에요. 남은 이자와 비교해서 상환이 유리한지 판단하는 게 중요하죠. 아래 순서대로 확인해 보세요.
내 대출의 금리 유형을 확인해요
대출 계약서나 은행 앱에서 변동금리인지, 고정금리인지, 혼합형인지를 먼저 확인해요. 금리 유형에 따라 면제 시점이 완전히 달라지거든요. 인터넷뱅킹이나 모바일앱의 '대출 상세 정보'에서 바로 볼 수 있어요.
TIP: 혼합형은 고정기간과 변동기간을 구분해서 확인
대출 실행일부터 3년이 됐는지 계산해요
변동금리라면 대출 실행일로부터 3년이 지났는지가 핵심이에요. 3년이 지났으면 수수료 없이 바로 상환 가능해요. 혼합형은 변동금리로 전환된 시점부터 3년을 다시 세야 해요.
은행에 예상 수수료를 문의해요
3년 미만이라면 은행 고객센터에 전화하거나 앱에서 중도상환 수수료 조회를 해요. 정확한 수수료 금액과 면제 시점을 알 수 있어요. 은행마다 약관이 조금씩 다르니까 반드시 직접 확인하세요.
TIP: 은행 앱 → 대출 관리 → 중도상환 수수료 조회
수수료와 이자 절감액을 비교해요
수수료를 내더라도 남은 기간 이자보다 수수료가 적으면 조기 상환이 이득이에요. 수수료 50만원인데 남은 이자가 200만원이라면 조기 상환하는 게 150만원 이득이죠. 갈아타기라면 신규 금리 차이도 함께 계산하세요.
주담대 이자 계산에서 남은 이자 총액을 먼저 확인하면 수수료 대비 절감액을 정확히 비교할 수 있어요.
중도상환 수수료에서 실제로 자주 나오는 질문만 골랐어요.
*이 글은 금융위원회, 은행연합회, KB국민은행 중도상환 안내의 자료를 참고했어요.
이 글은 2026년 3월 금융위원회 규정 기준으로 작성했어요. 은행별 약관에 따라 수수료율·면제 조건이 다를 수 있으니 정확한 내용은 거래 은행에 직접 확인해 주세요.