금융 · DSR · 대출 한도
DSR 때문에 대출이 안 된다면?
계산법부터 한도 늘리는 방법까지
은행에서 "DSR 초과"라며 대출을 거절당했다면, 먼저 내 DSR이 얼마인지 알아야 해요.
DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 모든 대출 원리금의 비율이에요. 은행은 40%, 비은행은 50%가 한도고, 2026년에는 스트레스DSR 3단계까지 시행되면서 실질 한도가 더 줄었어요.
DSR은 이렇게 계산해요
공식은 단순해요. 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나누면 돼요.
DSR = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 / 연소득) x 100
은행: DSR 40% 한도
비은행(저축은행·캐피탈): DSR 50% 한도
적용 기준: 총 대출액 1억원 초과 시
여기서 '모든 대출'이 핵심이에요. 주담대뿐 아니라 신용대출, 카드론, 자동차 할부, 학자금대출까지 전부 합산돼요. 마이너스통장도 한도 전액이 원리금으로 잡혀요.
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스트레스DSR 3단계, 한도가 얼마나 줄었나요?
2025년 7월부터 시행된 스트레스DSR 3단계는 금리 인상 리스크를 미리 반영하는 제도예요.
스트레스DSR 단계별 적용
1단계 (2024.2~): 스트레스 금리 0.38% 가산
2단계 (2024.9~): 스트레스 금리 1.5% x 50% = 0.75% 가산
3단계 (2025.7~): 스트레스 금리 3.0% x 100% = 3.0% 가산
예: 실제 대출금리 4% → 3단계 적용 시 7%로 원리금 계산
연소득 1억원 기준: 대출한도 6.58억 → 5.56억 (약 1.02억 감소)
지방 주담대는 2026년 6월 30일까지 2단계를 유예 적용해요. 고정금리를 선택하면 스트레스 금리 가산이 줄어들어서 한도가 더 나올 수 있어요.
DSR에서 빠지는 항목이 있어요
모든 대출이 DSR에 포함되는 건 아니에요.
DSR 제외: 무주택자 전세자금대출
DSR 제외: 아파트 중도금 대출 (완공 후 주담대 전환 시 포함)
DSR 포함: 1주택자 추가 전세대출
DSR 포함: 월세보증금 목적 대출
DSR 한도를 늘리고 싶다면
한도를 높이는 현실적인 방법이에요.
한도 높이는 체크리스트
DSR 관련 자주 묻는 질문
대출 전 꼭 알아둬야 할 것만 모았어요.
*이 글은 금융위원회 DSR 규제 안내, 스트레스 DSR 3단계 시행방안, 뱅크샐러드 DSR 안내의 자료를 참고했어요.
이 글은 2026년 3월 기준 금융위원회 DSR 규제를 바탕으로 작성했어요. 스트레스DSR 가산율·유예 기간은 정책 변경에 따라 달라질 수 있으니 금융위원회 또는 거래 은행에서 확인하세요.