국민연금 · 조기수령 · 노후
생활비가 부족해서 국민연금을 일찍 받고 싶으시죠? 조기수령은 최대 5년 먼저 받을 수 있지만, 1년당 6%씩 영구 감액돼요. 77세를 넘어 오래 산다면 정상 수령이 유리해요. 감액률·신청 조건·손익분기점을 계산해서 결정하세요.
국민연금법 제61조에서 조기노령연금 감액률을 규정하고 있어요. 정상 수령 나이보다 1년 일찍 받을 때마다 6%씩 감액되고, 이 감액은 평생 유지돼요. 5년 앞당기면 30% 깎인 금액을 죽을 때까지 받게 돼요.
조기수령 기간별 감액률| 앞당기는 기간 | 감액률 | 기준 100만원 기준 |
|---|---|---|
| 1년 앞당김 | 6% | 월 94만원 |
| 2년 앞당김 | 12% | 월 88만원 |
| 3년 앞당김 | 18% | 월 82만원 |
| 4년 앞당김 | 24% | 월 76만원 |
| 5년 앞당김 (최대) | 30% | 월 70만원 |
국민연금공단 조기노령연금 기준에 따르면 아래 3가지를 모두 충족해야 신청할 수 있어요. 조건을 못 채우면 신청 자체가 안 돼요.
| 출생연도 | 정상수령 나이 | 조기수령 가능 나이 |
|---|---|---|
| 1953~1956년 | 61세 | 56세~ |
| 1957~1960년 | 62세 | 57세~ |
| 1961~1964년 | 63세 | 58세~ |
| 1965~1968년 | 64세 | 59세~ |
| 1969년 이후 | 65세 | 60세~ |
손익분기점은 조기수령 총액과 정상수령 총액이 같아지는 나이예요. 그 이후로 오래 살수록 정상수령이 누적 총액에서 유리해요. 아래 예시에서 60세에 조기수령을 시작하면 약 77세가 손익분기점이에요.
손익분기점 계산 예시 (월 100만원 기준, 5년 조기수령)| 나이 | 60세 조기수령 (월 70만원) | 65세 정상수령 (월 100만원) |
|---|---|---|
| 70세 | 8,400만원 (10년 × 70만원 × 12) | 6,000만원 (5년 × 100만원 × 12) |
| 75세 | 12,600만원 | 12,000만원 |
| 77세 | 14,280만원 | 14,400만원 ← 역전 (손익분기점) |
| 80세 | 16,800만원 | 18,000만원 |
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이 글은 2026년 1월 기준 국민연금공단·국민연금법을 바탕으로 작성됐어요. 소득 기준(298만원)은 매년 변동되고, 손익분기점은 개인 수령액에 따라 달라지니 국민연금공단(1355)에서 개인별 시뮬레이션을 받아보세요.