근로 · 퇴직연금

퇴직연금 디폴트옵션, 뭘 골라야 할까?
TDF 선택법부터 위험등급 비교까지

퇴직연금에 돈은 쌓이는데 운용지시를 한 번도 안 한 분, 꽤 많죠. 그렇게 놔두면 연 2~3% 이자만 붙어요. 물가상승률보다 낮아요. 근로자퇴직급여보장법에서 2023년 7월부터 시행한 디폴트옵션을 쓰면 자동으로 수익을 추구하는 상품에 투자돼요. 2025년 기준 적극투자형(고위험) 평균 수익률이 연 14.9%였어요. 어떤 걸 골라야 하는지, 지금부터 풀어볼게요.

디폴트옵션, 한 줄로 뭐냐면

운용지시를 6주 동안 안 하면, 내가 미리 지정해 둔 상품으로 자동 매수되는 제도예요. DC형(확정기여형)과 IRP에만 적용돼요.DB형은 회사가 운용하니까 해당 없고요.

2023년 7월 시행 이후 금융감독원 통계로 2025년 말 기준 734만 명이 디폴트옵션을 지정했고, 적립금은 53조 원을 넘었어요. 그만큼 많은 분이 이미 쓰고 있는 제도예요.

그런데 아무것도 안 골라두면 금융사가 정한 기본값(보통 초저위험)으로 돌아가요. 직접 골라야 수익률이 달라지는데, 위험등급별로 뭐가 다른지 살펴볼게요.

위험등급 4단계, 수익률이 이렇게 달라요

디폴트옵션 상품은 초저위험·저위험·중위험·고위험 4단계로 나뉘어요. 2025년 기준 실제 평균 수익률을 보면 등급별 차이가 확실하죠.

초저위험과 고위험이 연 12%p 이상 차이 나요. 30년 동안 매년 300만 원씩 넣으면 최종 적립금이 수천만 원 벌어져요. 물론 고위험은 단기 손실도 가능하니까, 은퇴까지 남은 기간이 핵심이에요.

TDF, 왜 디폴트옵션의 대표 상품이죠?

TDF(Target Date Fund, 타깃데이트펀드)는 은퇴 목표 연도를 정하면 그 시점에 맞춰 주식·채권 비중을 자동으로 조절하는 펀드예요. 젊을 때는 주식 비중이 높고, 은퇴가 가까워지면 채권 비중이 올라가요. 이 자동 조절 구조를 '글라이드패스'라고 해요.

30대라면 TDF 2055나 TDF 2060, 40대라면 TDF 2045~2050, 50대라면 TDF 2035~2040을 고르면 돼요. 정확한 은퇴 시점을 몰라도 대략 맞추면 충분해요. 펀드가 알아서 조절하니까요.

TDF 외에도 BF펀드(자산배분형)나 원리금보장 예금 상품도 디폴트옵션으로 선택할 수 있어요. 그런데 직접 고를 자신이 없다면 TDF가 가장 무난한 선택이에요. 그러면 실제로 어떻게 설정하는지 볼까요.

디폴트옵션 설정하는 방법, 3단계면 끝

금융사 앱에서 3분이면 끝나요. 복잡한 서류 같은 건 없어요. DC형이나 IRP가 어느 금융사에 있는지만 알면 바로 할 수 있어요.

변경도 같은 방법으로 해요. 한 번 정했다고 끝이 아니에요. 상황이 바뀌면 언제든 바꿀 수 있어요. 설정 전에 몇 가지 점검할 게 남아 있어요.

고르기 전에 이것부터 점검하세요

디폴트옵션을 대충 고르면 나중에 후회할 수 있어요. 특히 은퇴 시점과 안 맞는 TDF를 고르거나, 수수료가 높은 상품을 선택하면 장기적으로 손해가 커져요. 아래 항목을 하나씩 확인하고 나서 선택하세요.

퇴직연금 수수료도 금융사마다 달라요. 퇴직연금 수수료 비교에서 내 금융사 수수료가 적절한지 확인해보세요.

자주 묻는 질문