금융 · 대출 규제 · DSR

DSR 계산 방법,
내 연봉으로 얼마까지 빌릴 수 있을까?

대출 알아보다가 "DSR 때문에 안 된다"는 말 들어보셨죠? DSR은 내 소득에서 대출 갚는 데 쓰는 돈이 몇 퍼센트인지 보는 비율이에요. 계산 자체는 어렵지 않아요. 공식 하나만 알면 내가 추가로 얼마까지 빌릴 수 있는지 바로 감이 와요. 금융위원회 기준으로 2026년 현재 은행은 DSR 40%, 비은행은 50%를 적용하고 있어요.

DSR 공식, 이렇게 계산해요

DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 1년간 갚아야 할 모든 대출 원리금의 비율이에요. 주택담보대출만 보는 게 아니라 신용대출, 전세대출, 마이너스통장, 자동차 할부, 학자금대출까지 전부 합쳐요.

연소득은 세전 총급여 기준이에요. 근로소득자는 연봉, 자영업자는 종합소득금액을 봐요. 상여금이나 성과급도 포함돼요. 연간 원리금은 매달 갚는 금액 × 12개월이에요.

연봉별 최대 대출 한도는 얼마예요?

기존 대출이 전혀 없고, DSR 40%를 꽉 채운다고 가정하면 연봉별로 이 정도 나와요. 금리 4%, 30년 만기 원리금균등 주택담보대출 기준이에요.

실제로는 스트레스 DSR이 적용되니까 위 금액보다 10~20% 적게 나와요. 수도권 주담대는 스트레스 금리 +3.0%가 가산돼서 한도 차이가 더 커요.

실제 계산 예시로 확인해볼게요

연봉 6천만원인 A씨가 주택담보대출 3억원을 30년 만기, 연 4% 금리로 받으려고 해요. 기존에 신용대출 3천만원(월 50만원 상환)이 있어요.

만약 A씨에게 마이너스통장 2천만원(한도)이 더 있다면 어떨까요? 마이너스통장도 DSR에 잡혀요. 한도 기준으로 월 상환액이 추가돼서 DSR이 40%를 넘을 수 있어요. 이런 경우 마이너스통장을 해지하면 바로 해결돼요.

DSR이 40%를 넘으면 어떻게 해요?

DSR 때문에 대출이 막혔다면 포기하기 전에 방법이 몇 가지 있어요. 핵심은 분자(상환액)를 줄이거나 분모(소득)를 늘리는 거예요.

이 방법들을 조합하면 한도가 꽤 달라져요. 예를 들어 기존 신용대출 3천만원을 먼저 갚고 대출 기간을 40년으로 늘리면, 같은 연봉에서 주담대 한도가 1억원 넘게 늘어날 수 있어요. DSR과 DTI의 차이를 알아두면 정책 대출 활용 전략도 세울 수 있어요.

자주 묻는 것들

DSR 계산과 대출 한도에서 실제로 많이 나오는 질문이에요.