금융 · 대출 · 상환

대출 상환 방식 비교,
원금균등·원리금균등·만기일시 차이

대출 받으러 갔더니 "원금균등으로 할래요, 원리금균등으로 할래요?" 물어보죠. 처음 대출 받는 사람은 뭐가 뭔지 모르는 게 당연해요. 쉽게 말하면 "매달 갚는 방법"을 정하는 건데, 어떤 걸 고르느냐에 따라 총 이자가 수백만원 차이 나요. 지금 3분만 투자하면 내 상황에 맞는 방식을 고를 수 있어요.

원금균등 vs 원리금균등, 핵심 차이는?

원금균등상환(체감식)은 매달 원금을 똑같이 갚고, 이자는 남은 잔액에서 계산해요. 시간이 지나면 갚는 금액이 점점 줄어요. 원리금균등상환은 원금 + 이자 합계를 매달 같은 금액으로 맞춰요. 처음부터 끝까지 동일한 금액을 내요.

같은 1억원을 4% 금리로 30년간 갚을 때, 원금균등이 약 168만원 이자를 덜 내요. 금액이 크거나 기간이 길수록 이 차이는 더 벌어져요. 3억원 30년이면 500만원 넘게 차이 나요.

숫자로 보면 바로 이해돼요

1억원, 금리 연 4%, 30년(360개월) 기준으로 두 방식의 월 상환액이 어떻게 달라지는지 볼게요.

원금균등은 첫 달 61만원에서 시작해서 점점 줄어요. 원리금균등은 매달 47.7만원으로 같아요. 초반 부담은 원금균등이 14만원 정도 크지만, 총 이자에서 168만원을 아끼는 거예요.

만기일시상환은 언제 쓰나요?

만기일시상환은 대출 기간 동안 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚는 방식이에요. 전세대출에서 많이 쓰죠. 전세 2년 살다가 보증금 돌려받으면 그걸로 대출을 갚으면 되니까요.

총 이자가 가장 많은 방식이에요. 원금을 10년 내내 안 갚으니까 계속 1억원에 대한 이자가 붙는 거예요. 만기에 목돈이 없으면 대출을 연장하거나 갈아타야 하는데, 그때 금리가 올라 있으면 더 불리해져요. 2~3년 단기로만 쓰는 게 좋아요.

내 상황에는 어떤 방식이 맞아요?

"그래서 나는 뭘 골라야 해요?" 소득 패턴과 대출 목적에 따라 달라요. 아래에서 내 상황에 가까운 걸 찾아보세요.

한 가지 더 알아둘 것이 있어요. DSR 계산할 때 원금균등은 첫 달 상환액(가장 큰 금액)이 기준이 돼요. 원리금균등은 고정 상환액이 기준이고요. 같은 대출인데 상환 방식 때문에 DSR이 달라져서, 원금균등은 안 되고 원리금균등은 되는 경우도 있어요.

자주 묻는 것들

대출 상환 방식 선택에서 실제로 많이 나오는 질문이에요.